儲蓄險真的比定存好嗎?別再被業務員的花言巧語迷住了 @ 陳陳的嘉理

「你的夢想是什麼?」、「很快就能存到第一桶金」、「能買房、買車」……

你是不是曾經被業務員用花言巧語推銷儲蓄險，並在不知不覺中就簽約了

但你真的了解儲蓄險嗎?儲蓄險真的是你所需要的嗎?

今天陳陳就來為大家解析儲蓄險背後的祕密吧!!

【儲蓄險 v.s 定存】

【什麼是定存?】

所謂的定存就是與銀行約定期間內將錢放置銀行不動用，定存的幣別可為台幣、美元、日幣等等，如果在期間內解約，解約當下便能動用資金，也不需要手續費，不會虧損到本金，只會折損利息而已，所以相較儲蓄險，較為靈活，只是約期最長只能三年。定存又分為零存整付、存取本息、整存整付

陳陳往後再另寫一篇有關定存的介紹

【什麼是儲蓄險?】

在保險裡並沒有所謂的儲蓄險，儲蓄險其實是一種「終生壽險」，長期投資下來，的確比定存的利率要高，而且約定年限較長，比較適合長期規劃，但在年期滿前解約無法拿回全部本金，外加解約手續繁瑣

〈年期〉

繳納年期主要分為躉繳(一次繳) 、三年、六年、十年、二十年，期滿後可選擇領回本金加利息或是繼續存放，若繼續存放，每年將繼續複利下去，越晚解約獲得的利息越高，

儲蓄險又分為三種:

1.增額型

增額型通常年期都為六年以上。因為本身是壽險，所以在第一年開始繳費後，如果不幸身故，拿回的保險金一定大於所繳的保費總額。增額型儲蓄險因為是採固定的預定利率，穩健且到期保本，適合中長期做為資產配置的工具，較不會因為市場變化或是景氣而有影響。

2.還本型

還本型與增額型最大的差別在於增額型是把利息放入保單中繼續滾利息，而還本型則是將利息直接轉入要保人的帳戶，並不參與複利。要注意的是市場上有部分的還本型儲蓄險，每年領回生存保險金的期間解約金也會同步慢慢下降，領越久，解約金越少，因此要特別注意，應選擇解約金不會減少的還本儲蓄險，較不吃虧。

3.利變型

除了會給一個預定利率，確保該張保單有最低收益外，還會依據該類保險保費的運用狀況，給予一個浮動的宣告利率，讓保戶有機會得到更高的報酬。假設利變型的保險不看宣告利率、僅看預定利率的話，該保單的原型就會跟增額型儲蓄險一樣；但若以相同的保額比較不含宣告利率的利變型儲蓄以及一般的增額型儲蓄險，增額型儲蓄險後續所產生的內部報酬率會相對較高。

總結:

【業務員的話術】

1.利息比定存高

業務員在推銷儲蓄險時，一定會拿出一張試算表，然後你一定只會看到一堆數字，以及聽到他跟你說，如果放到10年、15年時，領的錢將會是一筆龐大的資金。聽到這許多人就會被數字迷惑住，並且就簽約下去了，但你現在拿出你的儲蓄險試算表，去跟銀行定存利率比較，真的每年領的利息都比定存高嗎?滿期後長期來講可能還稍微對，但業務員一定不會告訴你滿期前的狀況，其實在滿期前解約，本金是會被折扣的，不會拿回100%的本金。我們簡單舉例算一下就知道了，我們最常見的六年儲蓄險為例

從上圖可以看到，第一年的解約金竟然跟繳的保費相差了36,990元，也就是說第一年就解約，本金只能拿回50%，中間的錢全都跑進了保險公司的口袋裡了，往後的差額更是逐漸擴大，當你好不容易撐到第六年，解約終於筆保費高了，但也只賺到11,925元

再來我們計算銀行定存(假設利率1.1%)

什麼!!我們好不容易把儲蓄險的錢繳完了，竟然還領的比定存少

但回歸業務員所說的，利息比定存高，其實也沒說錯，只是可能要放個十、二十年時才會比定存高，但也大概多個千分之2或3左右而已吧。但別忘了，我們還有通膨的存在，每年通膨以2%來算就好，定存利率也才1.1%，儲蓄險只比定存好那一點點，放個十幾年後，看似幾十、幾百萬的龐大金額，可能也已經不值錢了吧

2.用專業名詞來告訴你

我們在跟業務員談儲蓄險時，一定會聽到預定利率、宣告利率，有的時候會說有3%、4%等等超出定存的利率，我們常只聽得懂〝利率〞兩個字，就認為跟銀行所說的利率是相同的東西，但真的嗎?如果儲蓄險這麼輕鬆就拿到3%、4%，一堆有錢人或聰明的人就不用把錢放在定存或是去存股了。其實保險並沒有所謂的利率，這些都是保險公司自行推算出來的，只有銀行的利率才是真的利率。那業務員所說的這些利率又是什麼意思呢?陳陳就一一的來介紹

預定利率:

預定利率業務員會跟你說是保證拿到的利率，但他並沒跟你說這些還沒扣除人事成本、抽成等等的費用，原本告訴你可能是2%、3%，扣一扣實拿可能只是跟定存差不多甚至更低的利率，所謂的預定其實就是假設的意思，保險公司是透過他們的投資組合，預估可以得到的報酬率

宣告利率:

宣告利率其實是保險公司以當時的利率做出的一個推算利率，業務員會告訴你這並非固定，是有機會獲得的利率，但一樣這利率並沒扣除人事成本、抽成等等費用，而且〝有機會〞通常就是不會得到的意思，畢竟誰會賺到多點錢後還要分給其他人

保額利率:

保額利率其實是用於死亡時所用到的，假設今年我死亡能領到100萬，明年變成102萬，那保額利率就會是2%((102萬-100萬)÷100萬=2%)，但注意，是要死亡才能領到，所以這利率再高，只要你還活著就不可能拿到

3.買儲蓄險能存錢又能有保險

許多業務員在推銷儲蓄險時，一定會說儲蓄險既能強迫存錢，死亡後又能拿到一筆比保費還高的金額，聽起來好像不錯，但你仔細想想，利率跟銀行定存差不多，解約定存比較方便，如果想要保險，買定期的純保險，保費低保障又高，不像儲蓄險，假如你1年繳個12萬，死亡的理賠金可能頂多多個1、2萬左右給你而已

4.存美元的儲蓄險

由於現在美國不斷地升息(銀行利率提升)，許多業務員認為美元的儲蓄險會比台幣的儲蓄險好賣，因為動輒就是3%、4%的利率，但真的是這樣嗎?

許多人聽到3%、4%一樣又被迷住了，但許多業務員都是拿美元保單跟台灣的定存做比較，這是不對的，應該要以美元定存做比較才對，現在美元定存大約是4%、5%左右，但美元保單竟然只給3%、4%，再笨的人都會選擇放美元定存吧

【誰需要儲蓄險?】

陳陳也跟身邊從事保險業的朋友聊過，儲蓄險這麼的不好，為什麼還能存在於這個市場呢?

1.強迫儲蓄

假如你今天是個月光族，這個月賺4萬，但花費卻是5萬，你沒辦法自己控制金錢的流向，無法自己存錢，但又會擔心自己的老年生活費或是小孩的學費等等未來好幾十年後的金錢問題，或許儲蓄險真的是你的選擇，但陳陳還是勸這種人，改過自己花錢的行為對未來比較有幫助

2.避贈與稅跟遺產稅的人

假如你現在有一筆資金想要未來留給自己的小孩，選擇存定存的話，當你死亡時會被認定為你的遺產，所以會被課徵遺產稅，但如果用你的小孩名字來存儲蓄險，只要解除保險就能拿到這一筆資金，不會被當成贈與或遺產而被課稅，要記住，要保人跟受益人要同一個人才不會被課稅，因為現在出現許多糾紛，就是爸媽是要保人，受益人填小孩，這樣國稅局照樣認定為贈與跟遺產，所以會被課稅喔。

聽完陳陳的介紹，應該更加了解儲蓄險了吧，如果以後再遇到業務員跟你推銷的話，記得仔細想想你是不是真的需要儲蓄險喔!!